Максидом
Maxidom.ru
БЕСПЛАТНО - в

Законный кредит

Законный кредит

  • 07.07.2014
Источник: Фонтанка.ру

1 июля вступил в силу долгожданный закон, регулирующий потребительское кредитование и взаимоотношения заемщиков с коллекторами, магазинами и другими участниками рынка. Но многие спорные вопросы теперь решены не в пользу потребителей. А жертвами нового закона могут оказаться даже не торгующие в кредит магазины и торговые сети.

В течение последнего десятилетия потребительское кредитование неуклонно увеличивалось, но единый закон, регулирующий отношения банков и заемщиков, отсутствовал. Парламентарии, чиновники Роспотребнадзора и Банка России, а также судебные инстанции пытались решить отдельные спорные вопросы локальными поправками, разъяснениями, инструкциями и судебными постановлениями. Но такая практика порой приводила только к хаосу и злоупотреблениям как со стороны недобросовестных кредитных организаций, так и самих заемщиков.

Свободный рынок

Проект закона «О потребительском кредитовании» обсуждался почти семь лет. Самые горячие споры касались свободы договора – какие условия выдачи займов должны быть четко зафиксированы и не могут меняться даже с согласия потребителя, а какие могут устанавливаться в контракте. Ведь большинство банков, уличаемых в ущемлении прав заемщиков, апеллировало как раз к тому, что клиенты, мол, добровольно соглашались уплачивать комиссию, со ставками или неустойками иногда в сотни процентов годовых и с возможностью их повышения, с правом кредитной организации передать долги третьим лицам и так далее. Хотя де-факто никакого выбора у граждан не было – они вынуждены были подписывать навязываемые кредитными организациями единые правила.

В некоторых случаях новый закон защищает интересы потребителей, вводя так называемые императивные условия. В частности, с 1 июля запрещается взимать комиссии, в том числе по открываемому заемщику счету. В каждом населенном пункте, где банк выдает кредиты, потребитель может бесплатно осуществлять операции по их погашению (не оплачивая комиссии терминальным сетям и тому подобное). В 25 процентов годовых ограничивается размер пени, которую банки могут требовать с заемщиков за задержку возврата ссуды.

В то же время по многим вопросам, давно разрешаемым судами в пользу потребителей, законодатели фактически развязали руки банкам. Например, вводится так называемый «период охлаждения» – в течение 14 дней после получения (30 дней для целевых кредитов) заемщик вправе вернуть ссуду без представительного уведомления банка. За пределами этого срока он за месяц должен предупреждать кредитора, даже если хочет переплатить хотя бы копейку. Не ограничивает закон и уступку банками просроченной задолженности коллекторским агентствам, равно как и передачу им персональных данных заемщиков.

Более-менее полно законодатели урегулировали лишь вопрос информирования частных клиентов об условиях кредитования. Все индивидуальные условия – сроки, процентная ставка, бесплатный способ возврата, штрафные санкции и так далее – должны прописываться в выдаваемой клиенту таблице по утвержденной Банком России форме. А полная стоимость кредита (ПСК, включающая все возможные виды платежей) – размещаться в квадратной рамке жирным шрифтом на первой странице договора.

Бархатная революция

Поэтому все опрошенные журналистом «Фонтанки» банки убеждены, что новый закон не приведет к «революции» на рынке кредитования. «Для банка, ответственно работающего на рынке потребительского кредитования, закон, по сути, мало что изменил, – говорит Марина Спиридонова, директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка. – Наиболее существенные изменения касаются требований, предъявляемых к форме и содержанию кредитного договора, а также процессов его заключения и сопровождения выданного кредита».

С ней солидарен и аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский: «Многие нормы упорядочили и внесли на законодательный уровень те положения, которые фактически уже давно действовали на рынке».

«Новый закон, надеюсь, снимет большое количество претензионных и судебных случаев, увеличив степень доверия клиентов к банковской системе, – полагает Иван Лебедев, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ24. – Ранее все взаимоотношения между клиентом и банком регулировались в основном Гражданским кодексом РФ. Каждая из сторон ранее пыталась трактовать его положения в свою сторону, а некоторые претензии со стороны Роспотребнадзора ничего, кроме усмешки, не вызывали, хотя реагировать на них банки были вынуждены».

А вот в Роспотребнадзоре бьют тревогу. В пресс-службе ведомства отмечают, что большинство из высказанных ими замечаний в окончательной редакции закона учтено не было, что «свидетельствует о сохранении целого ряда неопределенностей и коллизий, которые могут проявиться в ходе предстоящего правоприменения».

Впрочем, больше всего чиновники обеспокоены, что основные функции надзора и регулирования передаются Банку России. «Принятый закон при всей его важности и значимости для улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг закрепил условия, направленные на исключение Роспотребнадзора из сферы государственного контроля (надзора)», – жалуются в ведомстве.

Также в надзорном органе отмечают, что с 1 июля вводятся новые административные санкции, в том числе за незаконную деятельность по предоставлению потребительских займов (штраф до полумиллиона рублей). Тогда как ответственность за нарушения права потребителя остается «копеечной» – непредставление обязательной информации – до 10 тысяч рублей, включение в договор ущемляющих права потребителя условий – не более 20 тысяч рублей и так далее.

Ставка больше, чем жизнь

Самое важное условие нового закона будет применяться только с 2015 года: процентные ставки (а точнее – ПСК) не могут более чем на треть превышать среднерыночные показатели, рассчитанные Банком России. В настоящее время они оцениваются в 20 – 21 процент годовых при краткосрочном кредитовании (на срок от 6 месяцев до трех лет) и в 17 процентов – при долгосрочном. Таким образом, по большинству потребкредитов клиенты будут платить не более 28 процентов годовых. Конкретные ставки, сегментированные по видам займов, Банк России начнет публиковать начиная с ноября.

Станислав Дужинский убежден, что введение ограничения по ставкам переориентирует банки на низкорискованных клиентов. «Этот эффект уже был отмечен на рынке после изменений требований регулятора к исчислению норматива достаточности капитала и порядка начисления резервов. Поэтому темпы роста кредитных портфелей физических лиц останутся низкими, но их качество вырастет», – убежден аналитик.

«Механизм мониторинга среднерыночных значений полной стоимости кредита выбран довольно сложный, пока рано судить о его эффективности. Но само желание регулятора тем или иным образом ограничивать уровень процентных ставок рынка розничного кредитования вполне объяснимо, учитывая ситуацию в экономике, а также негативную динамику качества кредитных портфелей», – полагает Иван Лебедев.

А вот Марина Спиридонова полагает, что ограничение ставок отразится в первую очередь на микрофинансовых организациях (МФО). Эти структуры занимаются в основном экспресс-кредитованием, предлагая займы под порой тысячи процентов годовых. Причем, в отличие от банков, их деятельность фактически не регулировалась. Банкиры не без радости отмечают, что новый закон затронет всех участников рынка.

Впрочем, именно с 1 июля ОАО «Сбербанк России» неожиданно увеличило ставки по ипотечным продуктам. Хотя они и после повышения не превышают 16 процентов годовых (то есть ниже среднерыночных показателей).

Товарно-денежные отношения

Еще одна новация – право заемщиков взыскать выплаченные банку проценты с магазина, продавшего некачественный товар, для приобретения которого и был взят заем.

Такая норма должна устранить злоупотребления, например, автодилеров. По данным Роспотребнадзора, многие продавцы транспортных средств не объясняли покупателю, что в дальнейшем ему придется разбираться с кредитной организацией самостоятельно и за отдельную цену. «Пострадавшие граждане, многие из которых издалека приезжали купить автомобиль «по дешевке» ... только дома обнаруживали, что «цена» автомобиля с учетом всех связанных с договором купли-продажи других сделок возросла в разы, превысив пределы их финансовых возможностей», – отмечают в надзорном ведомстве.

Правда, новые требования закона могут негативно отразиться на деятельности добросовестных торговых компаний. Например, продавцы стройтоваров вынуждены будут возмещать расходы по ссуде, которую покупатель взял на ремонт, хотя сам магазин в сделке кредитования участия не принимал. «Гипрок, цемент, унитазы и сервизы в кредит покупают редко, а мы товары в рассрочку не предлагаем. Если же потребитель решил взять кредит отдельно, ему необходимо будет доказать, что именно на заемные средства он приобретал стройматериалы, что маловероятно», – полагает Мария Евневич, член совета директоров ООО «Максидом».

«Вступивший в силу закон расширяет права покупателей, что, безусловно, является положительным моментом во взаимоотношениях сторон, – говорит Сергей Терехов, начальник отдела по претензионно-судебной работе группы «Связной», - Добросовестный покупатель, который берет товар в кредит, получает большую защиту, так как уверен, что в случае обнаружения неисправностей в товаре продавец компенсирует не только стоимость устройства, но и издержки по кредиту. Если же говорить о недобросовестных потребителях, то на рынке гаджетов их поведение в связи с нововведениями не сильно отразится. Даже если пользователь приобретает смартфон стоимостью 30 тысяч рублей, компенсация за кредит будет невелика».

Павел Нетупский

Ссылка на источник: http://www.fontanka.ru/2014/07/07/152/